ZY农商行信贷业务竞争战略思考

本文是一篇企业战略管理论文，本文选取ZY农商行作为研究对象运用PEST分析和波特五力模型等工具，通过分析ZY农商行的外部环境总结出外部威胁，也明确了在当今经济态势及国家政策方面面临的机遇。
第1章绪论
1.1选题背景及研究意义
1.1.1选题背景
山东ZY农村商业银行股份有限公司（简称ZY农商行）是经中国银行业监督管理委员会山东监管局批准，由ZY市农村信用联合社改制设立的股份制银行，于2015年12月正式挂牌开业。下设财务会计部、人力资源部、审计稽核部、合规管理部等17个专业部室及1个营业部，辖区内共设29家支行、6个分理处，在职干部员工四百余人，网点实现了ZY市辖区镇街全覆盖。
作为ZY市内经营历史最长的金融机构，多年来凭借着网点覆盖面最广，服务人员最多等经营优势赢得了当地客户的信任和选择，可是近年来ZY农商行在全市金融机构的存贷款领先地位岌岌可危。随着国家政策的扶持以及环渤海经济圈的建立，ZY市经济的飞速发展，除原有的中行、农行、工行、农行、建行等国有大型银行外，烟台银行、青岛银行、潍坊银行、威海商业银行等地方性商业银行也相继进驻ZY市，ZY市现有金融机构23家，各银行网点达到123个，行业内竞争日趋激烈，再加上烟台银行、恒丰银行等商业银行已经开始侵入农商行深耕多年的农村市场，ZY农商行对现在这种情况已无法彻底严防死守。所以在全市的金融市场中，ZY农商行的市场份额逐年下降。2023年各项贷款的余额更是比年初减少3700万元，居全省农商行末位。
作为商业银行的传统核心业务，信贷业务是其公司盈利的重中之重，更是各家银行生存与发展的关键所在。随着普惠金融的发展态势，以及现今不断推进利率市场化的趋势，商业银行依赖存贷利差作为主要收入来源的传统经营模式亟需变革，特别是当今国家发展环境及经济发展趋势也发生了显著变化，使得商业银行的行业模式也需要不断升级。由于客户整体风险水平的提高以及风险渗透概率的增大，金融机构用于客户维护的成本大幅上涨。与此同时，金融消费者的需求与行为模式的转变也较为明显，这给金融机构在信贷产品创新等方面设定了更为严苛的标准，从而加重了银行的经营压力。作为区域内的关键金融机构，ZY农商行遭遇的难题也日益增多。
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1.2研究思路、方法及技术路线
1.2.1研究思路
本文从解决实际问题入手，明确ZY农商行信贷业务竞争战略这一研究方向，旨在探索现今复杂环境下更适合农商行发展的信贷业务竞争战略。
首先，提出问题。通过对ZY农商行目前的外部环境及内部环境进行阐述以及相关理论文献的梳理。指出了当前环境下研究并制定信贷业务竞争战略的必要性和重要性，基于此，引出了本文将要研究的主要问题。
其次，分析问题。本文基于ZY农商行实际的运营状况，运用PEST分析工具与波特五力模型，紧密结合客观事实与数据，分别从宏观层面与微观层面对信贷业务发展所具备的优势以及存在的劣势进行全面深入的分析。
最后，解决问题。通过建立SWOT模型对ZY农商行信贷竞争战略进行研究，最终通过QSPM矩阵分析得出结论，解决问题。此外，本研究将全面梳理并深入解析ZY农商行信贷业务现行的竞争策略，紧密结合银行内外部实际情况，针对性地拟定切实可行的竞争战略，同时制定有力的保障措施，以确保提出的战略能够有效实施。

企业战略管理论文怎么写

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第2章理论基础与文献综述
2.1相关理论基础
2.1.1战略管理的涵义
战略管理是对企业经营活动实行的总体性管理，涉及企业的组织结构、人员岗位、管理流程、绩效评价、信息支撑系统等，旨在优化资源、提升竞争能力，求得企业长期生存与发展。
战略管理是一个涵盖全局、着眼长远的决策与管理艺术，它涉及对企业或组织在一定时期内的发展方向及政策的制定。同时也包括企业或组织资源的有效调配。战略实施作为这一过程中的关键环节，是一个动态且持续的过程。它要求企业或组织通过监督机制、深入分析、以及对资源配置和事业方向的精准控制等各方面，确保企业能够稳步前行，最终顺利实现既定的目标。从企业发展的时间维度来看，战略具有双重属性：面向未来，它体现为一种周密的计划，为企业的长远发展描绘蓝图；而回顾过去，战略则呈现为一种独特的模式，铭刻着企业发展历程中的轨迹与抉择。
战略管理的作用在于指导企业全部活动，其重点是制定战略和实施战略。企业通过确定其使命，根据外部环境内部条件设定战略目标，并通过谋划和决策付诸实施，最终实现企业的长期生存与发展。
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2.2文献综述
2.2.1国外研究现状
DeYoung、Duffy（2020）认为较有人性化的服务与丰富的基层社区知识储备使得社区银行在与那些中大型银行的业务竞争中更有优势，认为社区银行的业务模式相比于大型银行更有市场价值，其经过风险调整的收益并不逊于大银行[1]。Botnen J（2020）认为在数字化转型时代，商业银行应选择以客户为中心的差异化竞争战略。通过为客户提供满意的产品、服务，实现产品和服务的差异化是差异化竞争战略的根本[2]。如，Hamid et al.（2019）认为银行应通过提供更好的服务和产品来实施差异化竞争战略，实现竞争优势[3]。Madhukumar K et al.（2018）认为，在激烈的竞争环境中商业银行只有提供全面覆盖客户各类需求的产品与服务，才能够稳固自身的市场地位，保持竞争优势[4]。Nakul et al.（2017）认为商业银行若想在竞争中始终保持领先，需要将自身定位为高效且客户体验友好的金融机构[5]。
但也有部分学者提出，商业银行竞争战略的落地，科技与数字化转型是关键因素。如Johnstone et al.（2021）指出，商业银行可通过完善基础设施，向传统金融服务难以触及的区域提供数字银行服务。在服务过程中，要确保操作简便、成本可控、安全可靠，同时丰富数字服务种类，满足多样化需求[6]。Willem et al.（2020）认为商业银行竞争战略的有效落地，在很大程度上会受到数据环境的影响。良好的数据环境能够助力银行精准洞察市场趋势，了解客户需求，从而制定出更具针对性的竞争战略，增强市场竞争力[7]。Mohammad et al.（2019）认为商业银行聚焦电子银行服务的竞争战略，可提升竞争力，吸引并长期留住客户。银行还能借电子银行平台分析交易数据，了解客户偏好，提供个性化产品与服务[8]。Nahar et al.（2021）则认为影响竞争优势的两个最重要的因素，即品牌价值和客户满意度。通过分析这两个影响因素，研究人员建议银行专注于社交媒体营销，因为44%的客户通过社交媒体与他们联系在一起[9]。
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第3章ZY农商行信贷业务外部环境分析.............................18
3.1 ZY农商行宏观环境分析...............................18
3.1.1政策环境分析..............................18
3.1.2经济环境分析..............................19
第4章ZY农商行信贷业务内部环境分析......................27
4.1 ZY农商行概况.................................27
4.2 ZY农商行资源分析....................27
第5章ZY农商行信贷业务竞争战略选择.................35
5.1 ZY农商行信贷业务战略目标...............................35
5.2 ZY农商行信贷业务SWOT分析...........................35
第7章ZY农商行信贷业务竞争战略实施的保障措施
7.1组织保障
首先，ZY农商行需明确其市场定位，确保战略导向与银行的整体发展规划保持一致性。同时需立足区域经济特征与自身资源禀赋，构建差异化市场定位体系。首先，通过SWOT分析明确核心竞争力：依托深耕县域市场多年形成的“地缘、人缘、亲缘”优势，聚焦服务“三农”、小微企业及社区居民，形成与国有大行、股份制银行的错位竞争。其次，制定量化战略目标：结合区域GDP增速、行业贷款需求预测，设定未来三年信贷规模年均增长15%-20%，市场份额提升3-5个百分点的具体目标，并将目标分解至年度、季度及分支机构。例如，针对ZY市黄金产业集群，可设计“黄金产业链专项贷款”产品，力争三年内实现该领域贷款余额突破20亿元。同时，建立动态调整机制，每半年根据宏观经济指标、政策导向及同业竞争态势进行目标校准，确保战略弹性。
其次，提升ZY农商行的组织效能必须实现组织架构与流程的优化。组织架构优化需遵循“前中后台分离、专业化分工、流程再造”原则。前台部门按客户类型划分小微金融部、农业金融部、零售金融部，配备专职客户经理团队。中台设立风险审批中心、产品创新中心，实现集中审批与定制化产品开发。后台强化科技支撑与运营保障。流程再造方面，引入RPA（机器人流程自动化）技术，可将信贷审批环节压缩、审批时效缩短。建立“战略-预算-考核”联动机制，将战略目标转化为KPI指标，如客户经理考核权重中，贷款增量占40%、客户覆盖率占30%、风险控制占30%。通过开展“信贷业务攻坚月”“风险防控大比武”等专项活动，提升团队执行力。

企业战略管理论文参考

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第8章研究结论与未来展望
8.1研究结论
本文通过对ZY农商行竞争战略进行研究，主要得出如下结论：
（１）ZY农商行的贷款业务发展能够适应目前的外部环境，并能充分发挥优势。本文通过PEST分析模型和波特五力模型对ZY农商行的外部环境进行分析，梳理出其外部环境中存在的机会主要有：国家及地方政府对农村金融发展的政策支持、金融市场资金需求增多、ZY市经济发展形势良好、个人征信观念的逐步清晰、消居民的金融素养和理财意识逐步提升。存在的挑战和威胁主要包括：科技及信息化水平较低、同业市场竞争激烈、互联网金融企业对传统金融企业冲击、供应商对农商行利率的议价能力、客户议价能力提升。基于以上分析，通过EFE分析得出ZY农商行的贷款业务发展能够适应目前的外部环境，并能充分发挥优势。
（２）ZY农商行内部优势与劣势并存，且优势大于劣势。目前ZY农商行贷款业务面临的机会主要包括营业网点覆盖范围广、资产规模大、组织架构较为完整、多种贷款种类的创新、数字化转型的稳步推进五个方面；面临的威胁主要有净利润空间不足、人力资源配置不合理、信息安全建设和数据保护能力、不良贷款清收难度大、贷后管理有所欠缺五个方面。本文利用IFE矩阵进行分析得出ZY农商行贷款业务的内部环境目前存在一定优势。
（３）本文通过SWOT分析矩阵对ZY农商行经营环境中的机会与威胁、优势和劣势进行组合，形成四种备选竞争战略，分别是SO组合的差异化战略、ST组合的差异化战略、WO组合的成本领先战略以及WT组合的集中化战略，通过QSPM矩阵对四种备选竞争战略的适用性进行评价，结果显示SO组合的差异化战略得分最高，由此得出ZY农商行应当选择SO组合的差异化竞争战略。
参考文献（略）